银行客户怎么分类管理，商业银行应如何进行理财产品的客户分类
来源：整理 编辑：理财网 2022-12-19 16:03:48
1，商业银行应如何进行理财产品的客户分类
先分清你们行里自己的理财产品的种类，或是按周期分，或是按额度标准分，然后去分析理财的客户，属于那种类型，再有重点的推荐产品和服务。销售理财产品须明示风险; 商业银行的理财产品并不像人们想象中的万无一失。银监会于2011年正式发布《商业银行理财产品销售管理办法》，进一步要求了商业银行对于理财产品的销售必须明示风险。 对于商业银行理财产品的风险揭示，这次出台的《办法》主要做了以下新的规定：在风险的揭示方面，《办法》要求银行开展理财产品销售应遵循风险匹配原则，要制作理财产品的专业风险揭示书，特别强调要用通俗易懂的语言，揭示其中的很多内容。比如理财产品的类型、期限、风险评级结果、适合购买的客户等信息。而且还要求配以示例说明最不利投资情形下的投资结果； 此外，还有专门的客户权益须知单页等内容的规定，目的就是要投资者明确知道自己投资的产品的具体情况，特别是风险有多大；另外，还提出了客户风险承受能力评级的相关规定，被业内认为是这个《办法》的最大亮点。
2，如何区分银行一类二类三类账户
Ⅰ类户，指的是通过传统银行柜面开立的、满足实名制所有严格要求的账户。简单而言就是你手里拿的储蓄卡或者是借记卡。 它的功能包括存款，购买理财产品、支取现金、转账、消费以及缴费支付等。Ⅱ类户是不能存取现金、也不能向非绑定账户转账，这类账户单日支付限额为1万元。比如说信用卡就是如此。 Ⅲ类户则主要用于快捷支付比如 闪付 免密支付 等，仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务，户内余额不超过1000元。Ⅱ类、Ⅲ类户都没有实体卡片。 对Ⅱ类、Ⅲ类户限额，主要是有效控制客户资金风险。根据《银行帐户管理办法》的规定，银行帐户管理遵守以下基本原则：（1）一个基本帐户原则。即存款人只能在银行开立一个基本存款帐户，不能多头开立基本存款帐户。存款人在银行开立基本存款帐户，实行由中国人民银行当地分支机构核发开户许可制度。（2）自愿起择原则。即存款人可以自主选挥银行开立帐户，银行也可以自愿选择存款人开立帐户。任何单位和个人不得强制干预存款人和银行开立或使用帐户。（3）存款保密原则。即银行必须依法为存款人保密，维护存款人资金的自主支配权。除国家法律规定和国务院授权中国人民银行总行的监督项目外，银行不代任何单位和个人查询、冻结、扣划存款人帐户内存款。
3，如何管理自己银行三类账户
银行三类卡具体如下：1. Ⅰ类户是全功能账户，是我们熟知的借记卡，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品、支取现金等，使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过I类户办理。2. Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。3. Ⅲ类户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。ⅰ类户，指的是通过传统银行柜面开立的、满足实名制所有严格要求的账户。简单而言就是你手里拿的储蓄卡或者是借记卡。 它的功能包括存款，购买理财产品、支取现金、转账、消费以及缴费支付等。ⅱ类户是不能存取现金、也不能向非绑定账户转账，这类账户单日支付限额为1万元。比如说信用卡就是如此。 ⅲ类户则主要用于快捷支付比如 闪付 免密支付 等，仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务，户内余额不超过1000元。ⅱ类、ⅲ类户都没有实体卡片。 对ⅱ类、ⅲ类户限额，主要是有效控制客户资金风险。根据《银行帐户管理办法》的规定，银行帐户管理遵守以下基本原则：（1）一个基本帐户原则。即存款人只能在银行开立一个基本存款帐户，不能多头开立基本存款帐户。存款人在银行开立基本存款帐户，实行由中国人民银行当地分支机构核发开户许可制度。（2）自愿起择原则。即存款人可以自主选挥银行开立帐户，银行也可以自愿选择存款人开立帐户。任何单位和个人不得强制干预存款人和银行开立或使用帐户。（3）存款保密原则。即银行必须依法为存款人保密，维护存款人资金的自主支配权。除国家法律规定和国务院授权中国人民银行总行的监督项目外，银行不代任何单位和个人查询、冻结、扣划存款人帐户内存款。
4，客户细分的方法
大部分中国公司不是缺乏客户数据，就是所取得的客户数据不准确、不完整。不过，这不应该妨碍使用简单的分析工具来进行突发情形的细分分析。公司可以从基于人口数据特征的细分入手(组成部分1：细分的特征)。在获取了更多的关键客户信息后，公司可以改进它们的细分策略，运用更为复杂的模型和多个变量分析来确定最有价值的细分客户群，这同时也结合了组成部分3：赢利能力。当公司更为成熟后，可以结合行为分析和不同时间点的客户变化形式，进行更复杂的客户细分(组成部分2：时间)。定期回顾和修订细分策略有利于公司不断根据自身能力的提高，将初步的细分策略发展成为能够为公司带来高价值的细分策略。组织和流程。制定了细分策略后，公司必须建立细分工作的支持部门和流程。需要定义的流程包括发现和取得客户深入信息，分享该信息，并在公司范围维护这些信息。另一重要内容是在公司内部发展适合的技能组合，这不仅仅局限于市场和销售部门。成功的客户细分和管理要求公司的每一个员工都学会如何利用与客户的所有交互作用来增进对客户需求的理解，同时将这些客户信息在全公司范围进行分享。当客户细分更深地融入公司运营时，公司应该改变组织结构，使高层管理人员“拥有”细分客户群并提供支持，正如前文中索尼公司的例子。矩阵式管理模型可能更为普遍，产品经理负责产品的营销，同时与高级管理人员进行协调，后者则负责向特定细分客户群提供产品组合。技术基础。为了支持详细的客户分析，公司应该开始构建客户分析数据集市(customer analytical data mart)。全面的客户数据最终将由数据仓库提供，公司可以利用所有可获得的客户信息，来推动对客户的了解以及设计适合个别客户需要的各种活动。数据集市建成后，公司应该开始引入复杂的分析和预测模型工具，利用内部收集的数据和外部数据源，确定最有价值的目标客户，并积极测试和挖掘尚未得到周到服务客户的潜在价值及数据关系。随着客户细分日益与销售和市场营销活动集成在一起，公司可以考虑引入管理层指标板(management dashboards)，以便跟踪细分策略状况。例如：营销活动的跟踪结果报告、渠道销售报告、细分客户群销售报告等，这些报告全部可以通过管理层指标板在用户计算机上获得。需要特别指出的是，出于资金的限制或时间上的考虑，企业可能需要分步实施客户细分策略。比如针对企业的某一个产品或在某一个地区作客户细分，以便在最短时间内获得明显成效，并将取得的收益和经验投入下一个阶段或项目的实施，这种滚雪球似的发展模式最终会使客户细分策略在整个企业推而广之。
5，银行怎样对其客户进行分类
客户分析
5．2．1 收集客户信息
1．客户信息分类
(1)客户信息可以分为定量信息和定性信息。
(2)客户信息还可以分为财务信息和非财务信息。
①财务信息是指客户当前的收支状况、财务安排以及这些情况的未来发展趋势等。
②非财务信息是指其他相关的信息，比如客户的社会地位、年龄、投资偏好和风险承受能力等。
2．客户信息收集方法
(1)初级信息的收集方法
(2)次级信息的收集方法
5．2．2客户财务分析
银行从业人员向客户提供财务分析、财务规划的顾问服务时，需要掌握两类个人财务报表——资产负债表和现金流量表。
1．个人资产负债表
需要掌握的一个基本关系就是会计等式。等式可以简单表述如下：
净资产——资产——负债
通过分析客户的个人资产负债表，银行从业人员不仅可以了解客户的资产和负债信息，而且能够了解客户的资产和负债结构。资产由负债和所有者权益组成。
2．现金流量表
现金流量表用来说明在过去一段时期内，个人的现金收入和支出情况。在掌握了收入和支出信息后，银行从业人员就可以计算客户每年的盈余赤字了。盈余／赤字的计算公式如下：
盈余／赤字=收入—支出
个人现金流量表可以作为衡量个人是否合理使用其收入的工具，还可以为制定个人理财规划提供以下帮助：
(1)有助于发现个人消费方式上的潜在问题；
(2)有助于找到解决这些问题的方法；
(3)有助于更有效地利用财务资源。
3．未来现金流量表
分析了客户现在的现金流量状况后，银行从业人员还应对客户未来的现金流量表进行一定的预测和分析。
(1)预测客户的未来收入
两种不同的收入预测：一是估计客户的收入最低时的情况，二是根据客户的以往收入和宏观经济的情况对其收入变化进行合理的估计。
(2)预测客户未来的支出
在估计客户的未来支出时，的客户支出：一是满足客户基本生活的支出，二是客户期望实现的支出水平。
5．2．3 客户风险特征和其他理财特性分析
1．客户的风险特征
风险是对预期的不确定性，是可以被度量的。客户的风险特征是进行理财顾问服务要考虑的重要因素之一。
客户的风险特征可以由以下三个方面构成。
(1)风险偏好。
(2)风险认知度。
(3)实际风险承受能力。
结合风险特征的三个方面，我们可以分别用风险承受能力和风险承受态度两个指标米分析客户的体现特征。
2．其他理财特征
除了其风险特征外，还有许多其他的理财特征会对客户理财方式和产品选择产生很大的影响。
(1)投资渠道偏好。
(2)知识结构。
(3)生活方式。
(4)个人性格。
5．2．4 客户理财需求和目标分析
客厂在与银行从业人员接触的过程中会提出他所期望达到的目标。这些目标按时间的长短可以划分为：
(1)短期目标(例如休假、购置新车、存款等)。
(2)中期目标(例如子女的教育储蓄、按揭买房等)。
(3)长期日标(例如退休、遗产等)。
具体情况可根据不同的客户加以区别，以上这些目标相对比较宽泛，银行从业人员必须在客观分析客户财务状况和目标的基础上，将这些目标细化并加以补充。
以下是客户可能提出的其他要求：
(1)收入的保护(例如预防失去工作能力而造成的生活困难等)。
(2)资产的保护(例如财产保险等)。
(3)客户死亡情况下的债务减免。
(4)投资目标与风险预测之间的矛盾。
在确定客户的目标与要求的过程中，银行从业人员需要特别注意的是，由于客户本身对于投资产品和投资风险的认识往往不足，因此客户很有可能会提出一些不切实际的要求。针对这个问题，银行从业人员必须加强与客户的沟通，增加客户对于投资产品和投资风险的认识，在确保客户理解的基础上，共同确定一个合理的目标。潜力客户 VIP客户 会给银行带来利润 适合推广银行产品 你有没有听过一句话 银行百分之90的利润 都是在百分之20的高端客户身上赚取的，现在银行都是股份制 为的是为股东带来利益最大化 如果一个人一个月 去银行几次 每次存点钱 取点钱 这就成为低端客户 带来不了直接经济利益 只能说是义务劳动嘛，， 钱多的就是大客户 钱少的就是小客户 哈哈 每个银行的VIP档次不一样 所以划分也不同了。。。不知道你想了解这些有什么用。。。
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