寿险需求缺口怎么算，养老保险基金缺口怎么算公式是什么
来源：整理 编辑：理财网 2023-08-29 05:42:08
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1，养老保险基金缺口怎么算公式是什么
养老金缺口，通常包括两个层次：一个是当期缺口，即当期养老金支出与养老金收入的差额；一个是全口径缺口，是预计到若干年后制度转轨完成，这期间累计养老金缺口总额。2002年以来，我国养老金当期缺口每年一直徘徊在500亿～600亿元人民币。据测算，全国基本养老金收入的15%～20%要依靠国家财政补贴啊世全哥哥国家养老保险统筹基金亏空9200亿，这是国务院2009年终经济报告的数据。
2，可以用什么计量经济学模型论证养老保险缺口
可以做一个数学模型，变量为GDP、CPI、PMI、人口、财政收入、外汇储备、黄金价格、汇率、利率。这样的数学模型偏差还是很大的。如果再加上G7的以上的变量，做为校验，即可。经济学可以说是一个靠模型和数学建立起来的学科。平时所见的直角坐标系和各种曲线当然是模型，如宏观经济学中的凯恩斯交叉图、is-lm模型、ad-as模型、蒙代尔-弗莱明模型等等。 什么是经济模型 所谓经济模型是指用来描述与所研究的经济现象有关的经济变量之间的依存关系的理论结构。 经济模型是一种分析方法，它极其简单地描述观实世界的情况。现实世界的情况是由各种主要变量和次要变量构成的，非常错综复杂，因而除非把次要的因素排除在外，否则就不可能进行严格的分析，或使分析复杂得无法进行。通过作出某些假设，可以排除许多次要因此，从而建立起模型。这样一来，便可以通过模型对假设所规定的特殊情况进行分析。经济模型本身可以用带有图表或文字的方程来表示。 经济模型的内容 一个经济模型通常包括：变量、假设、假说和预测等。 变量： 1、自变量与因变量； 2、存量与流量； 存量是指某一时点所测定的量。如人口总数 流量表示在一段时间内变量变动的值。如人口出生数 3、内生变量与外生变量。 内生变量是指由经济模型内部结构决定的变量。 外生变量是指由外部因素（如战争、自然条件等）决定，影响内生变量的变量。 假设 假设是经济模型用来说明事实的限定条件。经济学经常使用的术语就是“假设其他条件不变” 。 假说 假说是经济变量之间如何发生关系的判断。 预测 预测是根据理论假说对事物未来发展趋势和变化的方向等作出判断，它是在理论限定的范围内运用逻辑规则演绎出来的结果。 经济模型的建立 建立经济模型的一般过程： 1、对经济现实进行归纳，形成抽象的概念； 2、概括和总结概念间的相互联系和基本规律； 3、进一步地把概念符号化； 4、建立模型，对模型求解并对结果进行解释。 经济模型的应用 经济模型主要运用于： 1、经济实证分析； 2、经济政策分析； 3、发展情景分析； 4、规划嵌入分析。 经济模型的分类 1、时间序列模型； 2、因果关系分析模型； 3、部门间平衡模型； 4、最优规划模型； 5、最优控制模型。
3，寿险需求计算时的注意事项
“遗嘱需要法”是从家庭的需求角度出发考虑一个家庭成员不幸后会给整个家庭带来的资金缺口，充分考虑一个家庭的负债、配偶、子女、父母等各种不同时期的不同财务需求，计算出凡是有需求的资金价值，一旦保险人出了面临了不幸事故，能获取保险补偿用以满足家庭剩下成员的未来人生生活；是以估算一个人如果不幸将造成的净收入损失，个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后的资本化价值。“生命价值法”需要的是充分确定个人的工作年限或服务年限，估算未来工作期间的预期收入。至于注意事项？不太好说，不好意思。现下无论何种方法，都应该注意量入为出和留有动态地调整空间。并不是一次就能解决所有的问题，包括潜在的和未来的需求；另外还受到现行险种的限制。除了理性上的分析外，还要注意感性上的需要，包括生活中的。第一章 人寿保险的主要类型 1.1 普通型人寿保险 1.2 新型人寿保险 第二章 保单现金价值与红利 2.1 保单现金价值 2.2 保单选择权 2.3 资产份额 2.4 保单红利 第三章 特殊年金与保险 3.1 特殊形式的年金 3.2 家庭收入保险 3.3 退休收入保单 3.4 变额保险产品 3.5 可变计划产品 3.6 个人寿险中的残疾给付 第四章 寿险定价概述 4.1 定价的基本概念 4.2 寿险定价方法 4.3 定价的各种假设 第五韦 资产份额定价法 5.1 资产份额定价的过程 5.2 资产份额法的基本公式 5.3 各种因素对现金流的影响 5.4 保费的调整 第六章 资产份额法的进一步分析 6.1 资产份额法的改良 6.2 利润变动 6.3 资产份额的其他应用 第七章 准备金评估工 7.1 不同视角下的准备金 7.2 法定责任准备金的评估方法 7.3 评估基础的选择 7.4 准备金方法在实务中的应用 第八章 准备金评估Ⅱ 8.1 利率敏感型寿险的评估 8.2 年金评估 8.3 变额保险的评估 8.4 评估的进一步应用 第九章 寿险公司内含价值 9.1 内含价值的定义 9.2 内含价值计算方法 9.3 内含价值的具体应用以及评价 9.4 内含价值计算的实例 第十章 偿付能力监管 10.1 偿付能力监管概述 10.2 欧盟及北美偿付能力监管实践及其进展 10.3 偿付能力监管中的资产评估 10.4 偿付能力管理 10.5 我国偿付能力监管 第十一章 养老金概述 11.1 养老金计划的基本概念 11.2 精算成本因素 11.3 给付分配的精算成本法 11.4 成本分配精算成本法 第十二章 养老金数理及实例 12.1 递增成本的个体成本法 12.2 均衡成本的个体成本法 12.3 聚合成本法 第十三章 中国寿险业精算实践标准及示例 13.1 有关保费计算的精算规定及示例 13.2 有关保单年度末保单价值准备金和保单现金价值的精算规定及示例 13.3 关于法定责任准备金的精算规定及示例 13.4 新型寿险的现金价值与法定责任准备金的精算规定 附录 附录Ⅰ 人身保险精算规定 附录Ⅱ 分红保险管理暂行办法 附录Ⅲ 投资连结保险管理暂行办法 附录Ⅳ 人身保险新型产品精算规定 附录Ⅴ 人身保险内含价值报告编制指引 附录Ⅵ 保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定 附表 附表Ⅰ 中国人寿保险业经验生命表（1990-1993） 附表Ⅱ 中国人寿保险业经验生命表（1990-1993）换算表 附表Ⅲ 中国人寿保险业经验生命表（2000-2003） 附表Ⅳ 中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）换算表
4，最合适的保险如何才能买到
对一般投保人来说，只有当6个核心问题弄清楚后，才能买到最合适的保险。 对于这个问题，答案很简单：任何人在任何年龄阶段，都需要买保险。有的人会问，我这么年轻，需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段，意外事故、疾病发生以后，都可能使家庭经济发生额外的支出。尽管我们会有一些基础保障，这些保障可能来自自己的收入、家庭或社会保障，但很多时候这些都不足以抵御风险，那么就需要一份商业保险进行补充。除了意外险，任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。如果需要买保险，越早买越合适。 如果孩子未成年，父母应考虑3个风险：意外险、重疾险和医疗险。选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消通胀，一些兼有投资作用的教育金产品，在父母经济实力宽裕的情况下也可以同步考虑。 未成年孩子的父母应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和重疾险，因为父母的保障才是孩子真正的保险。工作不久、尚未成婚的年轻人，应该重视自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，为报答父母养育之恩做充分准备。若收入尚可，还可以一并考虑重疾险。成家后家庭责任最重，也正处于收入高峰期，保障应该全面和充足，除了保障型产品外，养老保险也要列入议事日程。 已经退休的老年人保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠早年积累的养老金和子女赡养。为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。如果中国开征遗产税，为了尽可能多地将财产传给子女，也可购买高额寿险以避税。 保障是保险最基本的功能，也要重视其另一个重要功能——理财。我国正处负利率时代，又有加息预期，保险的理财功能正处于最弱时期，具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底。 第一步：保险的本意就是保障，现在要买保险，最合适的选择就是购买保障型产品，主要有寿险、意外险、医疗保险、重疾险等。在选择保险产品时，建议以分红型产品为主，因为这类产品可以抵御通胀，防止保单贬值。 第二步：在建立了基础保障后，一些投资型的保险产品，可作为一种稳健理财的方式酌情补充。 保险产品犹如超市里面的商品一样，都是有价值和作用的，但却不是每个人都需要和有实力购买的。 多少保额最适合 一个人到底应该购买多少保额的保险，这是一个难以精确回答的问题。因为与财产保险不同，人寿(601628,股吧)保险的标的是人的生命和身体，它的价值无法用金钱来衡量(尽管也有学者提出了一些计算方法)。保额需求会随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化。建议经常对保险合同进行检查，适时增减保额和险种。 一般来说，保额的估算方法分为生命价值法、家庭需求法、养老储备法，三者相结合决定保障额度的高低： 生命价值法 该法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。可以分成三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，用收入×年龄来估算保额。 家庭需求法 当事故发生时，可确保家人的生活准备金总额。计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债和丧葬费等，扣除既有资产，所得余额作为保额的粗略估算依据。 养老储备法的估算方法 先定需求后算缺口。在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划，测算需求，估算收入。确定实际需求的养老金额，再确定老年资金需求缺口。看看自己有没有社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等。建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%～40%为宜。最后，确定实际的养老险保额。一般而言，高收入者可主要靠商业养老保险。中低收入家庭主要依靠社会养老险，商业养老保险作为补充。 每年支出多少保费最合适 不同的生命周期、家庭结构、收支情况，需要的保险产品是不同的，保费支出也会在不断调整过程中。 家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。如何才能买到最合适的保险，由于每个人情况不一，所以没有统一答案，但有可以借鉴的方法是： 1、买保险前的学习和了解非常重要。尽量多学习一点保险知识，正确认识 保险的功能和作用； 2、选择一家实力强，信誉好的保险公司； 3、选择一个有责任感、诚实可信、业务精通、连续从业五年以上能提供良好的售前、售中、售后服务的高素质业务员为自己提供服务，这一点非常重要； 4、选择适合自己需要的险种组合； 5、收到保单后，应在7天内多次认真仔细阅读每一条款，如遇不解或疑问，应随时与保险公司或业务员取得联系，进行咨询。如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。所以，投保前的前期选择非常重要。 买保险买的是保障，而保障是人人都需要的，。因此，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？最需要的是什么样的保障？需要多少这样的保障？就现有的能力能买多少需要的保险产品？弄清这些才能买到最合适的保险。如果真想给自己和家人买一些保险，建议： 1、首先学习和了解一些保险知识； 2、了解保险的作用和意义； 3、明确自己对保险的需求； 4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。 对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的10%到15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。
5，寿险需求的计算方法
寿险需求的计算方法有什么？ 答：1、保额计算方式：以家庭年收入的十倍来测算保额 2、保费计算方式：以家庭年收入的20%来测试保费 如何分析以及原理根据是什么？ 答：1、买保险是为了解决重大的、自己无法承担的风险 2、合理的家庭理财比例：储蓄33%、保险20%、债券15%、其它15%、基金/股票12%、现金5% 有什么差异？ 答：没有特别的差异，只是测算的角度不同而已。 如何判断哪一个更合适？ 答：以家庭年收入的十倍来测算保额是被社会普遍认同的科学的保险理财方法主要根据对保险保障需求的大小以及自身对保费的负担能力大小两个因素来决定。收入法和支出法。 收入法是指通过计算被保险人预期未来收入的现值来估算人寿保险的额度。从概念上看，这是一种理论上正确的方法。被保险人的预期未来收入也就是被保险人的人力资本。即使人力资本不能在市场上交易，它仍具有理论上的价值。人寿保险可以看作是对某种资产（此时是被保险人的人力资本）的损失进行保障的保单。由此看来，要投保的额度就是被保险人的人力资本价值，即被保险人预期终身收入的现值。 如：李先生现年35岁，年收入是3万元，他预计他的收入每年会以通货膨胀率（预计5%）增长。他打算30年后的65岁时退休。我们要用收入法来估算李先生要购买的人寿保险的面额。 处理通货膨胀的最便利方法是采用实际数椐??实际收入和实际利率。尽管在此后的30年中，李先生的年收入名义上在增长，但考虑通货膨胀后的实际年收入仍是3万元。我们可以将30年、每年3万元的年金按实际利率来贴现。实际利率是名义利率减去预期通货膨胀率后得到。经济学家估计年实际利率处于2%-4%之间。假定今后30年中的实际利率是3%。李先生终身收入等于每年3万元期限为30年的年金的现值。按造3%的贴现率，这一年金的现值是：3000×[1/0.03-1/（0.03×1.0330）]=588000，李先生应购买588000 元的人寿保险。 支出法，又有简单和复杂等不同的计算方法。简单法虽然简单，却非常有效。它的理论依据是保险界的一种经验判断，即一个普通的家庭（普通的三口之家）要从你去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头七年维持相当于70%的原家庭收入水平。换句话说，要简单预测你的人寿保险需求，只要把你当前的年总收入乘以7（7年）再乘以70%，也就是我们通常说的“5倍年收入法”。 简单法是一种粗略的估计，复杂一点，可以具体解析如下：家人首先需要在被保险人离开后继续维持基本的生活状态，所以首先需要把个人年收入乘以5倍左右；其次被保险人的离去可能给家人带来负债，所以要加上属于他的贷款数额（如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等）；再次被保险人的家人可能因为他的离去需要准备一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再加上3?6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；当然，被保险人的离去也可能为家人留下流动性较好的资产，如各类存款，基金等，所以应该减去这部分。 所以，个人的寿险额度需求应为“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用－个人部分的流动性资产”。当然可以根据自身情况作一定幅度的灵活调整，比如子女年纪较小，未来需要的教育金更多，那么应该把这一项费用也加入公式中。“遗嘱需要法”是从家庭的需求角度出发考虑一个家庭成员不幸后会给整个家庭带来的资金缺口，充分考虑一个家庭的负债、配偶、子女、父母等各种不同时期的不同财务需求，计算出凡是有需求的资金价值，一旦保险人出了面临了不幸事故，能获取保险补偿用以满足家庭剩下成员的未来人生生活；是以估算一个人如果不幸将造成的净收入损失，个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后的资本化价值。“生命价值法”需要的是充分确定个人的工作年限或服务年限，估算未来工作期间的预期收入。至于注意事项？不太好说，不好意思。寿险需要从家庭的需求角度出发，考虑一个家庭成员不幸后会给整个家庭带来的资金缺口，充分考虑一个家庭的负债、配偶、子女、父母等各种不同时期的不同财务需求，计算出凡是有需求的资金价值，一旦保险人出了面临了不幸事故，能获取保险补偿用以满足家庭剩下成员的未来人生生活；是以估算一个人如果不幸将造成的净收入损失，个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后的资本化价值。“生命价值法”需要的是充分确定个人的工作年限或服务年限，估算未来工作期间的预期收入。判断哪款寿险适合自己除了保额方面需要覆盖自己的需求外还要注意产品本身的保障责任和条款以及投保限制条件，另外产品本身的杠杆也是非常重要的。在与客户进行沟通时，以下几个问题需要客户回答： 您们全家都已经有了哪些保险？ 我们辛辛苦苦的工作，赚钱不容易，我们每个月的家庭开支（衣食住行）是多少？ 每年孝敬父母要多少钱？ 有供车、供楼吗？每年至少要多少钱？ 按现在的物价，培养小孩直至大学毕业一般要多少钱？（有小孩的客户）您认为小孩多少岁才能帮您？（一般25岁，您认可吗） 还没有算全家的医疗费用、养老费用。您只要回答了上面系列问题后，按以下要求就可算出您全家人目前所需的保障额了，这样才能为您量身定制相关保险规划。 每年的家庭开支（衣食住行）*N（小孩能帮您的年龄—小孩现在年龄）+孝敬父母费用*N+供（养）车、楼*N+小孩教育费，将以上费用总额减去您现在的银行存款数，如果您夫妻俩已投有相关保险，再减去已拥有的保障就是您目前全家所需要的保障额了。 这样的计算是根据保险的保障特点，买保险不会让您变得大富大贵，但可以让您的生活永远不会因为意外、疾病、伤残等风险致使家庭生活陷入困境。根据自己的经济能力，最多投在保险的钱要控制在年入的20％之内。先让家庭的顶梁柱拥有保障，后到其他家庭成员；先意外、医疗，后教育金或养老，最后才到投资分红类产品。 经以上分析，不同的家庭收入情况就按不同的保障进行搭配。
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